聚焦金融场景 坚持守正创新 临商银行“订单贷”业务精准破解“融资难”

近年来，临商银行商城小微支行紧紧围绕总行“1144”发展战略，深入贯彻落实新发展理念，坚持市场定位，发挥体制优势，深化科技赋能，狠抓场景建设，打造发展新亮点，探索金融新业态，在先后探索推出“金链-个人贷”“网贷通”“房易快贷”等融资类新产品研发和场景应用的基础上，围绕核心企业业务场景，创新推出了“金链-订单贷”产品。

回顾“金链-订单贷”业务落地过程，贯穿支行发展进程的三年时间，并历经整个疫情发展期，克服重重困难，小微支行和核心企业密切配合，从危机中寻找商机，从需求中摸索机遇，从配合中促进融合，从合作中实现共赢，实现把标准商业模式，打造成典型客户需求解决方案。

一、落实“三位一体”，明确业务创新落地路径。自临商银行与核心企业确定业务合作以来，各项业务顺利开展。随着业务开展不断进行，受授信规模、授信主体等多重因素影响，现有业务发展到达一定阶段，作为主体的核心企业担保能力达到边界，担保手段和形式逐渐不符合传统业务要求，对现有经营形式下核心操作模式无法进行准确定位和描述。迫切需要在“金链-个人贷”基础上对原有业务操作模式进行升级，研究开发基于真实交易背景、以真实交易订单为目标主体的“订单贷”业务，以期解决客户业务痛点的最后一公里问题。

一是在总行主要领导召集的专题会议精神指导下，总行有关部门、商城小微支行共同组建成立“订单贷”专项调研小组，深入企业考察客户生产经营情况、产品销售情况及融资需求，了解客户需求痛点后，针对性制定移动上门服务方案，及时精准为上下游客户提供专业跟单服务。二是联合第三方召开专题会议，就业务开展深入交流探讨。鉴于金链个人贷业务信息流、资金流、物流不统一，为强化三流合一，优化业务流程，防控信用风险，总行与核心企业、第三方科技公司多次召开三方会议，形成专题会议纪要，对金链-个人贷业务操作模式进行升级。三是抓好业务论证推演。“订单贷”专项工作小组围绕业务模式、风险管控、系统支持等关键环节，积极与总行有关部门进行讨论、演示、调整、优化，经过多次上下沟通、左右联动，最终就业务模式、风险控制在全行各个层面达成一致共识，并最终于2023年10月8日成功发放第一笔“订单贷”贷款，金额24.75万元。

二、坚持科技赋能，打造“四流合一”供应链金融产品。通过借助核心企业订单系统和临商银行封闭账户、动账通知系统，实现资金流、信息流、物流、商流四流合一，全流程管控，确保贸易背景真实、贷款用途合规。一是基于真实订单、真实贸易背景，依托临商银行“共管宝”系统，联合核心企业和科技公司共同研发，成功搭建了动账通知系统。实时监测货款回流，精准把握资金流向，实现贷款资金和货款资金分流，不形成资金池。二是联合第三方科技公司对信贷系统进行改造，打破了企业网银和信贷系统的壁垒，真正实现了贷款申请、审批、发放线上一体化和定向受托支付，从而有效提升了工作效率，保障了信贷用途真实性，杜绝了资金被挪用的风险。三是基于传统记账模式无法满足经营需求的现状，配合核心企业量身打造了集资金流、信息流和物流等要素匹配统一的“订单系统”。通过银企直连将买方、卖方、货品类型、价格、数量、合同、发票、物流等订单信息发送到我行内部系统，从而准确掌握分析企业营业收入、现金流量、货物运转周期、流动资金需求等关键信息，实现了信息流与资金流的的高度匹配，为授信审批提供数据支持。四是线上线下双线控制，实现物流全程跟踪。临商银行与核心企业和物流公司签署三方货物运输协议，通过核心企业内部系统流程中增添我行确认环节，确保下游客户货款到账后，物流公司方可卸货，实现物流闭环。

三、强化链式思维，拓宽金融服务深度和广度。一是围绕供应链业务特点，盯紧核心企业业务数据流向，针对核心企业上下游客户交易模式资金需求，为下游客户量身设计“网贷通”线上化产品，并嵌入到核心企业业务系统，将金融嵌入到交易全流程。二是为保证业务连续性、交易的真实性，定期对核心企业业务全链条、各环节进行跟踪核查，对日常业务进行随机抽查验单，并实地现场核实，充分做好业务流程跟踪、贷后检查和综合关注评价，保证业务顺利开展。三是深挖客户需求，提升客户体验感。除基础的银行卡、手机银行、微信银行、网上银行等业务，还对客户提出的代发工资、扫码收单、POS机、上门开卡等业务需求进行及时跟进，为客户提供全方位、多层次、多场景覆盖的一揽子金融服务，提升客户体验。

“订单贷”业务是临商银行为核心企业定制的一款专属信贷产品，是该行在供应链业务中的新的探索，实现由“单打独斗”满足客户需求，向更高层级产业链、供应链金融服务转变，并在朝更深更广范围内深层客户服务方向上做了有益探索，从而迈出了临商银行全方位、立体化服务实体经济的坚实一步。

截至目前，“金链-订单贷”已发放贷款90笔，金额11479万元，利息收入33.9万元，后续订单业务平稳有序开展中。该项业务填补了临商银行在供应链订单融资业务领域的空白，丰富了我行信贷产品，为后期开展供应链业务拓宽了思路。

下一步，临商银行将根据业务发展实际进一步做好存量金链个人贷业务转化，并以此为契机，继续探索创新业务场景，强化数字化赋能，持续推动供应链金融做大做强，推动金融服务实体经济走深走实。（临商银行商城小微支行颜廷蕊）