银行数字化转型道路上的小微实践

当前，新一轮信息技术革命正拉开序幕，以人工智能、大数据、云计算为代表的数字技术正在重构全球经济，给各行各业带来重大变革。金融机构加快数字化转型，既是金融业顺应全球数字经济快速发展的必然要求，也是金融业深化供给侧结构性改革、提升自身竞争力的内在需要。临商银行商城小微支行以服务“三农”和小微企业为使命，紧跟总行“1144”战略部署，深入贯彻落实新发展理念，深化科技赋能，狠抓场景建设，打造发展新亮点、探索金融新业态，持续做好“金链-个人贷”“网贷通”“订单贷”等融资类新产品研发和场景应用，为临商银行数字化转型发展蹚出新路子。

（一）金链个人贷。

2019年底，临商银行与聚化网开展业务合作，并推出以“金链-个人贷”命名的信贷产品为其提供服务，根据“金链-个人贷”业务管理办法及双方合作协议，临商银行为其交易员依据下游订单采购塑料原料提供资金支持，聚化网根据购销合同采购并销售给下游客户，回款后释放货权，归还贷款。

该业务授信目标客户范围固定、数量可控，授信额度实行单户限额管理，交易行为真实，资金支付结转清晰明确，风险相对分散可控。截至2023年11月末，“金链-个人贷”共授信47户，授信额度2.2亿元，用信余额1.87万元，15511笔，金额66.67亿元，利息收入3836.54万元。

“金链-个人贷”主要满足聚化网需求初级阶段需要，解决了以交易员及部分经销商为核心业务的交易场景，部分实现以聚化网为核心对上游供应商在“聚化-化工供应链”交易体系中的打通。

（二）网贷通。

为提升我行自身金融科技实力，增强核心竞争力和可持续发展能力，促进小微业务产品创新，推动小微贷款业务线上化、模式化、批量化发展，通过技术升级手段将货物流、资金流、信息流进行有效整合，解决下游客户痛点，我行依托城商行联盟平台，探索上线“网贷通”新产品，该产品是利用城商行联盟网贷平台、启迪金科风控系统，运用大数据分析技术，依托聚化网，向聚化网平台下游客户发放的全流程线上信用贷款，能够实现线上获客、大数据风控模型、线上审批、线上放款、线上贷后管理等全流程线上操作。

经过一年多的合作配合，各项业务得以顺利开展，尤其在小微业务增户扩户方面效果明显，并实现总体风险可控，收益较高。截至2023年10月末，网贷通共授信144户，累计放贷1903笔，累计发放金额49176万元，实现利息收入410万元目前，网贷通产品仅能在聚化网单一场景下使用，随着临商银行各基层行线上产品需求不断增加，网贷通产品可以进行适当扩容和升级，以满足各支行不断涌现的多样化需求，为解决不同场景下的供应链痛点提供了选择方案。

“网贷通”业务开通上线运行，解决了数量庞大下游经销商资金需求痛点，为其实现便捷高效的生产采购一条龙服务提供不二选择；也为临商银行通过供应链金融服务支持，介入供应链企业提供了切入点，并以此使得批量获客成为可能、使得我们服务广度和深度得到拓展、服务半径得到不断延伸。

（三）“订单贷”项目产品。

随着“金链-个人贷”、“网贷通”业务深入推进，通过上述两个产品，聚化网分别实现对上游和下游交易的有效打通，但受授信规模、授信主体等多重因素影响，现有业务发展到达一定阶段，出现市场需求与业务发展瓶颈，作为主体的核心企业担保能力达到边界，担保手段和形式逐渐不符合传统业务要求，对现有经营形式下核心操作模式无法进行准确定位和描述。基于上述问题，迫切需要在“金链-个人贷”基础上对原有业务操作模式进行升级，研究开发基于真实交易背景、以真实交易订单为目标主体的“订单贷”业务，以期解决客户业务痛点的最后一公里问题。

现下，根据需求产品适时迭代升级，过度到基于真实交易订单为场景的所谓“订单贷”产品业务，以在更大范围满足多阶段客户需求、更深层次解决供应链不通而痛的无助，更加精准消除“聚化-化工供应链体系”上下游参与主体在不同时间、空间上对资金需求错配痛点，以期打造更加适应场景需求的爆款产品。通过借助核心企业订单系统和临商银行封闭账户、动账通知系统，实现资金流、信息流、商流和物流四流合一，全流程管控，确保贸易背景真实、贷款用途合规。该产品于2023年10月8日测试成功后，截至2023年11月末，累计发放贷款38笔，金额2960万元，金额1338万元，利息收入5万元。

数字化转型已经成为临商银行的必答题而不是选答题。临商银行应立足当下，放眼未来，找准定位，坚守初心，砥砺前行，做好数字时代临商银行转型发展的“答卷人”。展望未来，临商银行将围绕“业务与科技融合”和“敏捷科技创新能力”两条主线，努力建成数智、普惠、绿色、融合、自主可控、敏捷的金融科技，走出具有本行特色的金融数字化转型之路。（临商银行商城小微支行：颜廷蕊）