银司合作，工行山东省分行谱写小微金融服务新篇章

 近年来，中国工商银行山东省分行小微企业金融服务业务发展成效显著，全行银保监普惠口径和人行降准口径贷款余额双双突破300亿元。与此同时，受小微企业成长周期性和经济周期波动影响，小微信贷资产质量也面临问题和挑战：不良率高达17.16%，严重影响普惠金融的持续发展和工商银行的普惠品牌形象。

  为尽快构建“优者做大+劣者淘汰+吐故纳新”的小微信贷业务健康循环，2020年以来，工行山东省分行以创新引领和助力处置，彻底解决了困扰多年的普惠资产质量“堰塞湖”问题。

  在处置小微企业不良率方面，工行山东省分行首先提出要创新思维，改变以往以地域为限组织资产包的传统做法，创造性地为小微企业“定制”专项不良资产包。在全国金融机构范围内率先推出首个小微企业专项资产包，涉及11市、46个县域、117户不良贷款，通过对同类资源的整合，实现不良贷款内在价值的提升。此外还对交易方式进行创新，通过工商银行总行先进的技术平台，以“视频会议+线上报价”的模式，组合运用“工银E资产”“工银E视讯”“融E联”等行内线上工具，实现了竞价交易100%线上流程操作，并实现溢价成交。优化尽调流程，在吃透政策制度本意的基础上，灵活执行总行办法要求，把握实质风险，对尽职调查着力点、报批程序进行了改进，提高了处置实效，相关做法得到总行的高度认可。前置后续工作，在有序组织尽调的同时，协调责任评议、责任认定、法律审查部门提前着手开展责任评议、认定和法律审查。

  除了在打包和交易方面的创新，加强联动是工行山东分行的又一举措。其中，主要是通过寻求总行统一推介营销、成立联合工作组等多项措施，加快各环节业务推动。加强与总行联动，充分利用总行处置政策，抓住总行组织不良资产直营包的契机，积极将小微企业专项资产向总行推荐，发挥总行集团统筹优势和规模效应，提高不良资产处置效益。加强与分支行联动，组织市行和支行通过查阅资料、现场勘查、诉讼保全、市场摸查等方式开展卖方尽职调查，穷尽追索、排查到位，不遗漏任何一项财产线索。加强前后台联动，打破部门壁垒，与普惠金融部门成立联合工作组，实施营销部门和处置部门前后台联动的工作模式，改变处置部门干、营销部门看的传统习惯，成立工作专班，倒排工期，明确分工，大大提升了处置效率；加强与相关部门联动，密切协调责任评议、责任认定、法律审查部门及时出具责任评议报告、认定结果和法律意见，高效有序推动各环节工作。

  资产推介方面，在省、市、支行三级联动周密组织买方现场尽职调查工作，为资产管理公司做好资产介绍和营销工作，将逐户资产的特点、所处地域优势及潜在受偿来源进行详细介绍，对资产卖点进行全面、客观、真实的推介。定价沟通方面，在现场尽调结束后、资产管理公司内部估值及方案报批前的关键环节，省、市行两级处置团队主动与各资产管理公司开展现场推介，排除双方估值定价中的分歧因素，提高资产管理公司对专项资产包的价值认同和收益预期。

  在工行山东分行的不懈努力下，小微企业专项资产包一经推出便受到多家资产管理公司的追捧，经过38轮竞价，最终由中国华融资产管理有限公司山东省分公司竞得，实现了经济效益和社会效益的双丰收。

  在社会效益方面，小微企业专项资产包首先解决了困扰多年的小微企业资产质量问题。数据显示，工行山东分行小微企业不良率降至3.64%，达到监管标准，不良率较年初下降13.52个百分点，实现快速“脱困”。该专项资产包的顺利成交还为其小微金融持续发展注入了内生动力，促使行内修订了小微企业三年发展规划，进一步加大投放力度，有效提升了工商银行深耕普惠金融、服务小微企业的能力。

  此外，专项资产包为不良资产创新处置提供了宝贵的经验。当前我国金融体系面临国际环境压力、对外开放压力、结构调整压力、增速换挡压力等多期风险因素叠加，势必产生资产质量劣化等各类问题，金融企业只有坚定不移的加强业务创新，才能跳出粗放式发展的旧路，不断优化经营结构，巩固提升竞争能力，才能规避经济周期波动，实现跨越式发展。专项资产包通过创新组包模式、竞价方式、团队模式、尽调流程、尽调内容等，不仅实现了全行小微企业资产质量的优化提升，同时也为不良资产处置方式创新作出了有益探索。

  最后，此举进一步坚定了银司合作创新处置的信心。中国华融资产管理有限公司是专业管理与处置不良资产的国有大型金融企业，是不良资产专业化经营机构，拥有丰富且扎实的不良资产收购、管理、处置经验，并在尽职调查、风险识别、资产处置等核心业务上具有专业优势。中国工商银行与华融资产公司同根同源，有着相通的企业文化、良好的合作传统。双方基于化解小微金融风险、支持普惠金融发展的政治担当，强强联手、突破障碍、打破惯例、勠力同行，促成了小微企业专项资产包的处置。通过此次联手创新处置，进一步坚定了双方在更大范围、更多领域合作创新的决心和信心，双方高层就后续战略合作达成了广泛共识。