浙商银行济南分行：打造普惠金融可持续发展模式
近年来,浙商银行济南分行始终将普惠金融作为战略发展重点,不断探索普惠金融的服务模式，组建专业的服务队伍，坚持资源倾斜并不断优化政策，不断降低小微企业融资成本，持续提升小微企业服务质量。近五年来，小微贷款规模连续超额完成“两个不低于”的要求，500万元以下的小微贷款年均增幅在35%以上，小微企业贷款客户达到2000余家。
一、信贷产品多样化发展，给“千姿百态”的小微企业以贴心支持
一是产品种类推陈出新。浙商银行已推出40余个小微企业授信产品，根据客户商业模式、担保方式、用信期限等不同纬度，分为三大系列，分别为“效率提升类、支小惠农类和免抵信用类”等，根据客户需求不同，通过产品组合、灵活操作，为小微客户切实解决资金需求。效率提升类主要是互联网思维下的线上化产品，可实现模型化、自动化审批。“手指动一动、只需跑一趟”即可完成放款，主推产品有“合作点易贷”“房抵点易贷”“余值点易贷”等；支小惠农类，主要是针对产业链初、末端的小微企业和分散在各村镇的农户加工业者提供的贷款。例如临沂市的手套加工产业，分散到各村镇农户生产，是一项惠及千家万户的好事，但部分农户自筹启动资金都可能有困难，该行与手套出口企业联合，向手套加工农户发放信用类小额贷款，帮助农户购买设备，启动项目，累计投放超过千万，踏踏实实践行支农惠农的社会责任；免抵信用类，主要是向科技创新型轻资产企业发放的免抵押贷款。如我们向齐鲁软件园推出的“创赢贷”产品，主要是对有技术积累、有发展前景，但没有可抵押资产的创新企业提供每户200-300万元的信用类贷款，为山东软件产业的发展出招出钱。
二是大力推动批量化业务。该行重视市场研究，精准定位客户，从信息共享、大中小微企业联动的角度，通过供应链金融服务，帮助小微客户获得信息，盘活应收，融通资金。
二、不断优化无还本续贷路径，缓解小微客户还款压力
一是推出“还贷通-连续贷”“还贷通-到期转”等系列产品，配合续授信流程简化等策略，不断完善无还本续贷相关工作机制。有资金需求的小微客户均可采取授信一次、用信三年的方式，授信期限内可多次提款。另外，用于递延性投资的客户可申请贷款期限最长为10年。
二是对存量客户采取名单制管理。按月梳理存量客户名单，符合“还贷通.连续贷”要求的，系统自动进行延期；不符合要求的，逐户落实客户还款资金到位情况，继续用款的可归还后当天提款。续授信客户则按照简化流程提前上报审批手续，实现先审批再还款、无缝对接续贷，减少资金占用时间。
三是不断优化业务办理流程。将抵押类客户的抵押期限延长到10年，客户在10年内再次申请用信时，无需重复办理抵押等手续，大大减少贷中环节，节省客户的办理时间。
目前存量业务中，六成以上的客户通过“还贷通”产品实现无还本续贷，三成以上的客户通过无缝衔接式管理，实现了快速续贷。
三、充分利用金融科技，不断优化客户体验
一是手指点一点，贷款已到账。客户通过手机客户端申请贷款、发起实时提款等，将客户需多次至网点申请、填单等繁复的工作变成“新增客户跑一次，存量客户零跑路”的便民授信服务模式。
二是设备或系统替代人，提高操作效率。比如移动设备（融查通）辅助单人完成调查；“合作点易贷”等产品已实现自动化审批等。
三是充分利用外部信息、大数据等手段替代纸质材料，提升客户体验度。比如可以在工商系统查证的经营信息、公司章程、财务类报表或发票等繁杂资料，都不再让客户提供。同时通过外部数据，及时发现涉诉、抵押物重估贬值、经营信息异常等负面信息，通过动态管理，快速反应，保证业务质量。（浙商银行济南分行）
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