招行多措并举，助力小微企业解决融资难题
“小微企业融资难的原因之一，在于商业银行对小微企业的风险识别难以把控，一定程度上存在‘畏贷’心理。”招商银行副行长刘建军在13日召开的银行业例行新闻发布会上表示，为破解上述难题，招行引入大数据风控与风险量化模型应用，以“人机结合”的方式建立了一套以数据驱动为主导的风险管理体系。
长期以来，小微企业风险高突出表现为以下5方面：一是易受市场环境以及经济周期波动影响，抵御市场风险的能力差；二是可获得信息少，与银行之间存在信息不对称，银行较难准确及时地获得小微企业的经营、资信等数据；三是普遍面临融资担保难题，小企业间的联保、互保风险较大；四是贷款用途难以监管；五是部分企业信用观念差，贷款后不愿归还，有的甚至通过虚假出资，转移资产等手段骗取银行贷款。
由此，解决银行对小微企业的“畏贷”心理成为问题的关键。“我们经过实践发现，小微企业整体风险虽高，但依旧可识别可控制。”刘建军说，近年来，招行在小微规模持续增长的同时，实现了小微贷款不良率和不良生成额双降，风险成本处于合理可控的范围内。
具体来看，依托金融科技，招行从量化风险管理、平台化集中运营等多方面入手，着力提升风险管理能力。
首先，加强量化风险管理工具在小微贷款全流程中的有效应用。一方面，持续优化完善评分模型，将其应用到预审、审批、预警、催收阶段；另一方面，引入内外部各类数据信息，通过决策引擎等国际先进的风险管理量化工具，建立以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系。
其次，推进平台化集中运营。为解决分支行审批人员分散，风险控制标准不统一的问题，招行从2012年开始逐步建立“零售信贷工厂”，实现“一个中心批全国”。通过复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化等方式，各岗位的管理职责得以明确，进而提高了处理效率和管理效果。
截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超百万，累计发放小微贷款2．5万亿元，近3年小微贷款年均投放超3500亿元。
此外，针对小微企业增信不足的问题，招行建议加快构建专门为小微企业服务的征信平台。其中，可先以县或地市为单位建立小微企业征信系统，整合银行、税务、法院、工商、电力、海关等方面信息，在运行成熟后逐步形成全省乃至全国小微企业征信系统，以便商业银行及时了解小微企业经营状况，为贷款有效投入和安全运行创造良好条件。
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